POR: ANDRÉS DÍAZ MORALES
Estudiante de Contaduría y Finanzas
Universidad Anáhuac Querétaro.
Un banco es una institución financiera que se dedica a la intermediación entre aquellos que tienen excedentes de capital (ahorradores o depositantes) y aquellos que necesitan financiamiento o préstamo. Los bancos desempeñan un papel fundamental en el sistema económico al facilitar el flujo de dinero y recursos entre diferentes actores económicos.
Los bancos están regulados por las autoridades financieras de cada país para garantizar la estabilidad y la confianza en el sistema financiero. Además, están sujetos a requisitos de capital, normas de transparencia, regulaciones contra el lavado de dinero y protección al consumidor, entre otros.
Recientemente, hemos escuchado en medios de información, redes sociales, televisión u otros medios, la reciente crisis que han tenido algunos bancos de Estados Unidos que han llevado a algunos inclusive a su quiebra definitiva. Por ello, se ha desencadenado un enorme pánico en la sociedad estadounidense que se ha puesto a reconsiderar si su dinero está seguro.
Es natural ponerse a pensar si está próxima una crisis financiera global parecida al 2008 por los eventos recientes y escandalosos de las quiebras de algunos bancos en Estados Unidos, y es que a pesar de las múltiples regulaciones que se tienen, ¿Cómo es posible que hayan quebrado 3 bancos?
Silvergate, Sillicon Valley Bank y Signature son los bancos que quebraron recientemente, pero estas quiebras no significan absolutamente ningún síntoma de una crisis bancaria próxima; tan solo de 2008 a 2010 considerado una de las mayores crisis financieras de la historia mundial, quebraron 322 bancos, en absoluto hay que preocuparse.
Para el caso de Silicon Valley Bank, su quiebra tuvo mucho que ver con el alza de tasas de interés que fijan los bancos centrales con el fin de desincentivar el consumo y hacer más caros los préstamos o créditos bancarios. SVB se concentraba en poseer el capital de las startups, sin embargo ante la crisis del COVID 19, se generó una baja en las tasas de interés, por lo que acceder a un préstamo era más barato, por un lado, las startups recibían dinero por parte de inversionistas o préstamos que depositaban en el banco para ir utilizando conforme sus necesidades de operación lo demandaban, esto generó un gran problema para SVB ya que no podía colocar ese dinero en préstamos o créditos a una mayor tasa, por ello decidió invertir en bonos emitidos por el gobierno de Estados Unidos que garantizaban un mayor ingreso con el cual podrían pagar a sus depositantes y gastos de operación.
Cuando la FED (Banco central de Estados Unidos) comenzó a subir sus tasas de interés de referencia, generó una afectación grave en los activos financieros, particularmente en los bonos que había adquirido SBV, esto provocó que los bonos valieran menos, ya que había nuevos bonos con una tasa de interés que pagaba más, por ello ante el alza de tasas y el incremento del costo del dinero, las startups que habían depositado su dinero, lo comenzaron a sacar y terminarse su efectivo y con ello, comenzaron a agotar las reservas que el banco tenía, ante esta situación SVB decidió vender sus posiciones con los bonos del gobierno de EU para solventar las exigencias de sus depositantes y cubrir el efectivo faltante, esto generó una pérdida de 1.8 billones de dólares, sin embargo, a pesar de esa gran pérdida, el banco no pudo cubrir la demanda de 2.25 billones de dólares por parte de sus depositantes.
El banco decidió pedir un aumento de capital a sus inversionistas, pero fue negado, luego de esta alarmante noticia en los medios de Estados Unidos, se dio un retiro masivo de efectivo por parte de los clientes de SVB, donde el banco no pudo hacer más y se quedó sin cubrir la demanda, horas más tarde, el banco se declaró en quiebra.
Por su parte, Silvergate, quien es otro de los bancos que quebró recientemente en Estados Unidos, le pasó algo similar que SVB. En el 2013, Silvergate empezó a ofrecer servicios financieros ligados a criptomonedas, tanto fue su impacto que se convirtió en su principal negocio del banco. La quiebra de Silvergate empezó cuando se dio una caída masiva en los activos de las criptomonedas, además de las demandas por fraude ligadas a FTX, (una de las plataformas más grandes de compra y venta de criptomonedas) esto provocó que el precio de sus acciones se desplomara a un mínimo histórico, tan solo en el último trimestre del del 2022,
Silvergate anunció una pérdida neta de 1,000 millones de dólares tras darse una amplia racha de retiros de sus clientes que alcanzaron cerca de 4 mil millones de dólares. Silvergate también acudió a pedir préstamos y aumentos de capital, pero le fueron negados, por lo que no tuvo más remedio que declarase en quiebra.
Por último, Signature más que una quiebra, tuvo una intervención por el departamento de servicios financieros de Nueva York debido a malas prácticas y en parte al efecto dominó de las quiebras de los 2 últimos bancos. Al igual que Silvergate, tenía relación con las criptomonedas, ya que el dinero que se depositaba para la compra de estos activos, se depositaba en Signature, pero la causa de su desplome fue la dura contracción de los precios de estos activos, ante esto sus acciones cayeron un 25 %, y provocó un pánico y retiro masivo que lo obligaron a entrar en crisis, por ello el gobierno de Estados Unidos decidió intervenir para evitar otra tragedia como Silvergate o SVB.
El gobierno estadounidense informó que todos los depósitos están seguros, pero esto puede repercutir en las finanzas públicas del estado al tratar de cubrir los depósitos faltantes, que no son cualquier cosa, aunado a ello, las pérdidas millonarias por la venta de los activos.
Ningún banco en el mundo está exento de su quiebra ante un inminente retiro masivo de los depósitos provocado por una crisis interna o falta de supervisión financiera, sin embargo hay que tener en cuenta que los bancos, al menos en México, cuentan con una alta regulación de sus activos, además de estándares internacionales y calificaciones crediticias que aseguran nuestro dinero.
Por su parte, el Banco de México cuenta con medidas y regulaciones que vigilan el comportamiento del sistema financiero, así como las entidades financieras que participan en él, además cuenta con un fondo de depósitos bancarios obligatorio en caso de que los retiros se incrementen.
Decir que Estados Unidos atraviesa por una crisis bancaria quizá no es del todo acertado, ya que los bancos más grandes se muestran fuertes y por el contrario, los bancos regionales son los más propensos a quebrar, aun así, hay que estar totalmente tranquilos y fuera de pánico, ya que estamos ni cerca de una crisis como la que vimos en 2008.
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